Le règlement : cette option vous permet d'approcher vos créanciers et d'accepter de payer une somme forfaitaire couvrant une partie de votre dette, les créanciers abandonnant le reste. Dans la plupart des cas, pour que ça fonctionne, il faut que vous soyez en retard dans le paiement de vos dettes et vous devrez probablement offrir au moins 50 %. Ça a une incidence sur votre pointage de crédit, mais si vous êtes déjà en retard dans le paiement de vos dettes, il pourrait s'agir d'une bonne nouvelle et la dette serait effacée six ans après la date à laquelle elle aura été réglée.

L'annulation de la dette : c'est extrêmement rare, mais pas impossible. Il s'agit généralement de clients âgés ou très malades. Ça fonctionne généralement si le client n'avait pas de problème de paiement, que ce soit seul ou par le biais d'un plan de remboursement, mais qu'en raison d'un changement radical dans sa vie, il ne peut plus payer. Il doit écrire une lettre, souvent accompagnée de notes d'un médecin ou de preuves de sa situation, pour indiquer qu'il a besoin d'une remise de dette. S'il s'agit d'un solde peu élevé par rapport au montant total de la dette, il est plus probable que le créancier accepte.

Le budget : comme son nom l'indique, vous travaillerez sur votre budget pour voir s'il est possible d'ajuster vos dépenses ou de compléter vos revenus, afin de parvenir à rembourser vos dettes par vos propres moyens. Il existe des guides budgétaires, ainsi que des outils pour vous aider à calculer le montant que vous devrez payer chaque mois pour réduire vos dettes. Je vous en propose ci-dessous.

Vendre des actifs : c'est également assez simple. Vous ferez l'inventaire des objets de votre maison dont vous n'avez pas besoin et que vous pouvez vendre ou rendre. Il peut s'agir d'un tapis roulant, d'un vieux véhicule, d'accessoires pour animaux de compagnie, de grille-pain ou de micro-ondes supplémentaires, d'instruments et d'articles de luxe comme des sacs à main ou des chaussures de marque (qui peuvent également être vendus à des magasins d'occasion spécialisés). Parfois, la vente de vos biens peut ne rembourser qu'une partie de la dette, d'autres fois, elle peut vous aider à obtenir la somme forfaitaire dont vous avez besoin pour négocier un règlement.

Prêt bancaire/ Prêt de consolidation : la banque accorde une somme d'argent forfaitaire pour couvrir la dette. Pour bénéficier d'un prêt de consolidation, vous devez avoir un bon crédit, un travail stable pendant au moins trois mois et votre ratio de service de la dette totale ne doit pas être supérieur à 44 %. Le montant typique d'un prêt de consolidation est compris entre 5000 et 50 000 et, bien qu'il varie, le taux d'intérêt moyen pour un prêt de consolidation est de 10 %.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire : la marge de crédit sur valeur domiciliaire est une marge de crédit qui utilise votre maison comme garantie. Le taux d'intérêt d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire a tendance à être plus bas que celui d'autres types de prêts et est souvent inférieur à 5 %. Ça s'explique par le fait qu'elle est garantie par votre maison. Dans la plupart des cas, pour être admissible à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous devez avoir remboursé au moins 80 % de la valeur de votre maison.

Marge de crédit personnelle : Il s'agit d'une option de prêt flexible, qui vous donne accès à un certain montant d'argent, que vous pouvez retirer au besoin tant que vous remboursez le montant du paiement mensuel et que vous avez de la place sur la marge de crédit pour emprunter. Ces prêts sont difficiles à trouver car il s'agit essentiellement de prêts ouverts. Les banques ont tendance à les offrir aux clients qui ont démontré de solides habitudes de remboursement et qui ont maintenu un excellent pointage de crédit. Les marges de crédit peuvent être d'excellents outils pour aider à rembourser des dettes à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit ou les prêts sur salaire, car elles ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas que les prêts de consolidation. De plus, toute portion de votre marge de crédit qui est utilisée peut être utilisée à nouveau lorsque vous la remboursez. Malgré les grandes fonctionnalités d'une marge de crédit, elle peut aussi vous enfermer dans une porte tournante de dettes et vous donner un faux sentiment de santé financière, car vous pouvez peut-être rembourser les soldes de vos cartes de crédit chaque mois en utilisant l'argent de votre marge de crédit, mais la dette n'a pas disparu, elle a seulement été prolongée.

Prêt hypothécaire inversé : il s'agit d'un prêt garanti par la valeur nette de votre maison, qui s'adresse aux personnes âgées, généralement de 55 ans et plus, qui ont remboursé ou presque remboursé leur prêt hypothécaire initial. Un prêteur hypothécaire inversé donnera à l'emprunteur une somme égale à environ 50 % de la valeur nette de sa maison, tandis que l'emprunteur pourra rester dans sa maison sans payer de mensualités. L'avantage de cette solution pour les personnes âgées est qu'elles peuvent avoir accès à des liquidités pour compléter leur revenu, payer des frais médicaux importants, des réparations domiciliaires ou rembourser des dettes. Le revenu tiré du prêt hypothécaire inversé est également gratuit. L'inconvénient est que, même s'il n'y a pas de frais mensuels, le prêt rapporte des intérêts et vous échangez la valeur nette de votre maison contre un prêt. Un prêt hypothécaire inversé est généralement remboursé lorsque le propriétaire déménage, vend la maison ou décède. Si la maison a été léguée à des membres de la famille, ceux-ci seront responsables du remboursement du prêt hypothécaire inversé. Pour en savoir plus, consultez le lien ci-dessous :

Hypothèque inversée CHIP

Faillite : il s'agit d'une procédure légale qui peut réduire le montant de vos dettes. Le montant que vous devez payer et votre admissibilité dépendent de vos revenus et de vos biens. Les paiements de la faillite dureront soit 9 soit 21 mois, période pendant laquelle vous devrez déclarer vos revenus mensuels. Après 9 ou 21 mois, vous serez libéré des dettes que vous aviez. Cette procédure a le pire impact sur votre crédit et met également une marque sur votre dossier public. Il s'agit toutefois d'une bonne option pour les personnes qui ont du mal à payer et qui ne semblent pas trouver de solution. Contrairement à la croyance populaire, vous ne renoncez pas toujours à tous vos biens ou ne perdez pas votre maison, ça dépend de la valeur nette de ces biens et de la province dans laquelle vous vous trouvez. Cette option permet également de se débarrasser des dettes publiques et des jugements.

Proposition de consommateur : il s'agit également d'une procédure légale, mais elle implique le versement d'une somme forfaitaire ou de paiements mensuels, mais ne vous obligerait à rembourser qu'une fraction de la dette due. Le montant que vous rembourserez dépendra également de votre revenu et de vos actifs. Une proposition de consommateur figurera également dans votre dossier public, mais elle n'a pas le même effet qu'une faillite. Vous pouvez également inclure les dettes gouvernementales et les jugements dans une proposition de consommateur. La durée moyenne de remboursement est de cinq ans. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déclarer une faillite ou une proposition de consommateur en votre nom et c'est lui qui vous indiquera les montants précis que vous devrez rembourser.

Un programme de remboursement de la dette est un moyen de consolider vos paiements de dettes non garanties en un seul paiement mensuel. Il ne faut pas le confondre avec un prêt de consolidation offert par une banque. Un programme de remboursement de la dette ne vous verse pas une somme forfaitaire. Vous travaillez avec une agence de conseil en crédit pour réduire vos taux d'intérêt et geler vos soldes de capital, puis vous versez un paiement mensuel à l'agence de conseil en crédit, qui distribue ensuite cet argent à vos différents créanciers. Le délai de remboursement type est d'environ 4,5 années. Il ne s'agit pas d'une proposition de consommateur, mais elle a une incidence sur votre pointage de crédit. Le programme de remboursement intégral disparaît de votre dossier de crédit environ deux années après la fin de vos paiements. Il n'aura pas d'incidence sur votre dossier public. Certains organismes de remboursement de dettes peuvent également vous aider à négocier un règlement, qui disparaîtra parfois plus rapidement de votre dossier de crédit. Le lien ci-dessous vous aidera à trouver un organisme près de chez vous :

Si je prends moi-même un accord de remboursement, serai-je en mesure de le respecter?

Si je me débarrassais des taux d'intérêt, serais-je en mesure de rembourser mes dettes?

Mes revenus ou ma situation sont-ils assez stationnaires de sorte que je ne pourrai donc jamais rembourser toutes les dettes que je dois?

Est-ce que j'ai de la famille ou des amis qui pourraient m'aider?

Puis-je établir un budget?

Cette dette me cause-t-elle d'immenses quantités de stress et d'anxiété?

Si votre banque vous accordait un prêt, seriez-vous en mesure de gérer les paiements tout en vous permettant de vivre confortablement?

Devez-vous maintenir un bon pointage de crédit?

Avez-vous besoin de conserver un dossier public gratuit, par exemple à des fins d'immigration ou pour entrer dans les forces de l'ordre?

Ai-je des biens importants que je peux liquider pour rembourser mes dettes, comme une maison, un bateau, des motos ou un véhicule récréatif?

Suis-je prêt à emprunter sur mon logement?

L'utilisation d'une carte prépayée est un excellent moyen de contrôler vos dépenses car vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez tout en vous concentrant sur le remboursement de ce que vous devez.

KOHO dispose d'une gamme d'outils qui peuvent vous aider à respecter votre budget et à être à jour avec vos objectifs d'épargne, comme les Montants arrondis, le Coffre-fort, les Objectifs, l’Épargne KOHO et les Aperçus budgétaires.

Pour les personnes qui ont un faible pointage de crédit, il peut être difficile d'obtenir une carte de crédit standard, et parfois même une carte avec garantie vient avec trop d'obstacles. KOHO offre un processus de demande en ligne facile et ne nécessite pas de versement initial comme le ferait une carte avec garantie.

Votre carte KOHO n'est pas seulement une carte prépayée, vous avez également accès à de nombreuses fonctionnalités bancaires comme un compte d'épargne et de dépenses, le paiement de factures et les virements électroniques.

KOHO offre également une fonctionnalité de Renforcement de Crédit pour aider à renforcer les pointages de crédit.

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