Il y a beaucoup de choses à considérer lors de l'achat de votre première maison. Chaque province a ses propres règlements et ses propres taxes. Il faut également tenir compte des règles bancaires, des taux d'intérêt et des pointages de crédit. En tant qu'acheteur, vous devrez réfléchir aux quartiers et aux types de logements, comme les condominiums, les maisons en rangée ou les maisons individuelles. Ensuite, il faudra considérer la taille de la maison que vous voudrez, son âge et les petits avantages comme une cour arrière, un parc à chiens à proximité ou un stationnement souterrain. L'achat de votre première maison peut être une grande réussite, une source de fierté et un moyen de bâtir un patrimoine. Mais si les recherches et la préparation adéquates ne sont pas effectuées, le fait de prendre en charge une maison peut devenir un handicap plutôt qu'un atout. Dans cet article, j'essaierai de mettre en évidence certaines des étapes essentielles pour commencer, et j'indiquerai ci-dessous quelques ressources utiles.
Vous devrez établir un budget réaliste afin de déterminer le montant que vous pourrez vous permettre de payer en termes de versement hypothécaire, ainsi que des éléments tels que les services publics, les frais de copropriété, les taxes foncières, l'assurance habitation, les systèmes de sécurité, l'entretien de la maison et les réparations. Tous ces éléments ne s'appliquent pas nécessairement à vous, car ils dépendent du type de maison que vous achèterez. Ce lien vous mènera à un excellent outil de calcul du budget.
Une fois que vous aurez établi votre budget, vous pourrez évaluer le montant à mettre de côté pour épargner en vue d'une mise de fonds, si vous n'en avez pas déjà une. Le montant de la mise de fonds déterminera la fourchette de prix de la maison que vous pourrez vous permettre. Vous devrez également penser à mettre de côté une partie de l'argent pour les frais de clôture. Les frais de clôture comprennent des éléments tels que les honoraires d'avocat, les droits de cession immobilière, les frais d'inspection, les frais d'évaluation et les frais de demande de prêt. Ces frais varient selon la province.
Une fois que vous aurez un montant de mise de fonds en tête, vous pourrez utiliser les calculatrices bancaires en ligne gratuites pour obtenir une estimation du prix de la maison que vous pourrez vous permettre avec votre revenu et le montant de votre mise de fonds. J'aime bien cette calculatrice de BMO. Si vous avez un REER, vous pouvez tirer parti du régime d'épargne pour l'achat d'une première maison. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet ici.
Vous devez comprendre que la mise de fonds n'est qu'une partie de ce qui est nécessaire pour acheter une maison. Vous devrez également avoir un bon crédit et un ratio du service de la dette inférieur à 44 %. Vous pouvez en savoir plus sur les ratios du service de la dette ici.
Vous devrez jeter un coup d'œil à votre crédit pour vous assurer que votre dossier ne contient pas d'informations qui pourraient affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Si vous souhaitez obtenir un pointage officiel, vous devrez payer Equifax ou TransUnion. Vous pourriez aussi vérifier si votre banque offre un service gratuit de surveillance du crédit.
Faites des recherches préliminaires. Il est important de se faire une idée de ce que vous voulez et des quartiers qui vous plaisent en effectuant quelques recherches en ligne. Il existe de nombreux sites Web de recherche de propriétés gratuites qui vous permettent de rechercher des maisons à vendre. Vous pourrez ainsi vous faire une idée de la fourchette de prix du type de maison que vous souhaitez et de la fourchette de prix des différents équipements. Vous pourrez également rechercher différents quartiers pour voir les avis, les distances de marche, les taux de criminalité et les commodités à proximité. Votre agent immobilier vous sera d'une aide précieuse pour affiner votre recherche, mais il est toujours bon d'être préparé et de savoir ce que vous voulez.
Réduisez votre liste de souhaits. Une fois que vous aurez décidé du type de logement que vous souhaitez acheter, supposons que vous optiez pour un appartement en copropriété, votre liste de souhaits pourrait être la suivante : laveuse-sécheuse dans la chambre, balcon, animaux de compagnie acceptés et non-fumeurs. Si vous choisissez une maison, votre liste de souhaits pourrait être quelque chose comme : proximité de supermarchés, bonnes garderies dans les environs, jardin spacieux, sous-sol fini. Mais comme nous savons tous que nous n'obtenons pas toujours tout ce que nous voulons, il faut aussi séparer les éléments de votre liste de souhaits en éléments indispensables et en éléments sur lesquels vous pouvez faire des compromis. Par exemple, vous pourrez peut-être vous passer d'un balcon, mais comme vous avez un animal domestique, le bâtiment doit être adapté aux animaux, ou vous pourrez peut-être faire un compromis sur un sous-sol aménagé, mais vous aurez besoin de garderies et d'écoles à moins de 15 minutes de votre maison. Il est important de tenir compte de ces éléments, car une maison représente un investissement important et vous devrez vivre avec pendant des années.
Trouvez un courtier en prêts hypothécaires. Parfois, un agent immobilier peut recommander un courtier ou un courtier peut recommander un agent immobilier. Vous pourriez aussi faire des recherches et prendre en charge votre propre courtier. Le travail du courtier en prêts hypothécaires consiste à vous aider à trouver un financement. Il examinera votre crédit, votre mise de fonds, votre taux d'endettement et vos revenus, puis vous aidera à trouver le prêteur et le taux d'intérêt qui vous conviennent. Cette étape pourrait en fait être l'une des premières que vous franchissez lorsque vous commencez à chercher une maison, surtout si vous ne savez pas par où commencer.
Obtenez une pré-approbation. Le courtier communiquera avec les prêteurs à l'aide de votre profil créé à partir des informations recueillies ci-dessus, puis il vous indiquera le montant que vous pourrez obtenir pour acheter votre maison. Il est important de noter que le montant maximum ne doit pas être atteint. Vous devrez vous recommander à votre budget pour voir si vous êtes en mesure de faire face aux paiements hypothécaires avec ce montant de prêt. En outre, il se peut que la maison que vous désirez soit inférieure à ce montant et que vous n'ayez pas besoin de le maximiser. L'autre point à noter est que le prêteur devra toujours évaluer la maison que vous achetez pour déterminer si elle vaut le montant de son prêt.
Commencez à travailler avec un agent immobilier. C'est lui qui vous aidera à déterminer les secteurs à visiter et les éléments à rechercher. Son travail consistera à vous aider à trouver la bonne maison. Il configurera également les visites, négociera les prix et facilitera la signature des documents. L'agent immobilier travaillera pour vous, mais il touchera une commission sur la vente de la maison. L'agent immobilier du vendeur partagera la commission avec votre agent immobilier. Bien qu'il ne soit pas toujours obligatoire d'avoir un agent immobilier, c'est important car il pourra répondre à vos questions sur les quartiers, les prix, etc. Il aura également accès à des ressources et pourra vous renseigner sur les tendances en matière de prix dans un quartier donné ou vous aider à trouver le bien d'investissement idéal qui répondra à toutes les exigences légales. Les agents immobiliers pourront également trouver des détails dans les maisons qui nous échapperaient.
Trouvez un avocat spécialisé dans l'immobilier. Votre avocat vous aidera à remplir toutes les formalités juridiques et examinera tous les documents relatifs à la maison elle-même. Il facilitera la signature des documents entre vous, l'agent immobilier et le vendeur. Il pourra également vous aider à obtenir les documents relatifs à votre maison, comme le titre de propriété. L'avocat interviendra après que vous aurez fait une offre, mais il est bon d'avoir un avocat en tête pour savoir à qui vous adresser lorsque vous serez prêt à finaliser votre achat. Vous serez également en mesure de prendre en compte le coût des frais juridiques à l'avance, une fois que vous connaîtrez le tarif des services de votre avocat.
Commencez votre recherche. C'est à ce moment-là que vous vous lancerez vraiment, que vous commencerez à assister à des visites, à voir des maisons en personne et à vous rendre compte à quel point les photos peuvent être trompeuses. Il se peut aussi que vous aimiez une maison mais que vous détestiez le jardin, ou que vous aimiez le quartier mais pas les voisins. Cette partie du processus est à la fois frustrante et excitante. Mais trouver la bonne maison demandera du temps et de la patience.
Choisir la maison qui vous convient. C'est la partie la plus délicate. Il peut y avoir tellement de bonnes options, comme les nouveaux condos avec le parc à chiens clôturé, les jolies maisons en rangée près du nouveau parc, ou le bungalow avec tout l'espace du jardin. C'est là que votre budget et votre liste de souhaits entreront en jeu. Consultez-les pour voir ce qui est le plus abordable et ce qui répond aussi à vos besoins et à vos désirs. Vous pourrez également vous renseigner sur des éléments tels que le coût moyen des services publics et le coût de la propriété de la maison pour établir votre budget. Votre agent immobilier vous aidera à réduire le nombre de logements en vous indiquant les valeurs de revente dans la région et les particularités à prendre en compte. Vous pourrez également vous renseigner sur les développements prévus dans la région et sur les taux de criminalité.
Demandez une inspection. Une fois que vous aurez choisi votre maison, vous pourrez faire une offre conditionnelle. Pour l'acheteur, la condition principale sera que la maison passe une inspection et pour le vendeur, que votre financement soit accepté. Votre agent immobilier et vous pourrez également régler d'autres détails à inclure, comme les dates de prise de possession ou d'autres stipulations. Une inspection de la maison sera importante pour toute propriété que vous souhaitez acheter. Elle permettra de déterminer si des réparations seront nécessaires, si des défauts graves seront à surveiller ou d'autres problèmes que vous pourriez négliger pendant les premières étapes de la recherche d'une maison, comme la toiture et la plomberie.
Emménagement/déménagement. Une fois que tout sera finalisé, vos dates de déménagement suivront. J'ai connu tellement de personnes qui se sont involontairement retrouvées à la rue en oubliant d'aligner leurs dates d'emménagement/déménagement. Dans le cas d'une location, votre bail expirera à la fin du mois et vous devrez avoir quitté votre logement à cette date, mais vous ne prendrez possession de votre nouvelle maison que le 15. Deux semaines seront nécessaires entre ces deux dates. Vous devrez peut-être louer un AirbnB ou un hôtel ou loger chez des amis ou de la famille. Ensuite, il y aura vos affaires. Certaines entreprises de déménagement vous permettront de les entreposer pendant quelques jours, mais vous devrez vous y prendre à l'avance. Si vous aurez besoin d'un espace de rangement pour quelques semaines, il faudra également s'en occuper. Qui va apporter vos affaires à l'espace de rangement et qui va venir les chercher? Tous ces éléments constituent des coûts additionnels qui devront être pris en compte.
Certaines personnes commencent par consulter un courtier pour savoir si elles sont admissibles à un prêt hypothécaire. D'autres consultent un agent immobilier pour se faire une idée du marché immobilier, tandis que d'autres consultent leur banque ou discutent avec leur famille et font des recherches. J'espère que cet article a souligné certaines étapes importantes à considérer et que les ressources s'avéreront utiles.
Ressources
Voici comment KOHO peut vous aider
L'utilisation d'une carte prépayée est un excellent moyen de contrôler vos dépenses car vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez.
KOHO dispose d'une gamme d'outils qui peuvent vous aider à respecter votre budget et à être à jour avec vos objectifs d'épargne, comme les Montants arrondis, le Coffre-fort, les Objectifs, les perspectives budgétaires et un taux d'intérêt de 1,2 % sur votre compte de dépenses et votre compte d’épargne.
Votre carte KOHO n'est pas seulement une carte prépayée, vous avez également accès à de nombreuses fonctionnalités bancaires comme le maintien d'un compte d'épargne et de dépenses, le paiement de factures, les paiements préautorisés et les virements électroniques.
Si vous êtes membre d’un compte Prémium ou si vous avez acheté l'une des offres groupées, vous avez accès à la planification financière.