Les REER et les CELI sont des comptes d'épargne et de placement qui sont inscrits auprès du gouvernement fédéral et qui permettent de bénéficier de certains avantages fiscaux et de revenu. Ils sont également connus sous le nom de régimes d'épargne enregistrés. Les deux types de comptes peuvent être utilisés pour épargner en vue de la retraite, mais ils présentent des fonctionnalités différentes. Votre choix dépendra de vos objectifs, qu'ils soient à court ou à long terme, et de la fréquence à laquelle vous aurez besoin d'accéder à cet argent.
Un régime enregistré d'épargne-retraite, ou REER, a pour but principal de vous aider à épargner en vue de la retraite. L'argent que vous y versez est appelé cotisation et cette cotisation est déductible d'impôt. Cela signifie que, par exemple, si votre revenu est de 3000 $ par mois et que votre cotisation à votre REER est de 200 $ par mois, vous ne payez de l'impôt sur le revenu que sur 2800 $ par mois et ces 200 $ vont dans votre régime enregistré d'épargne-retraite gratuitement. Si vous décidez de retirer de l'argent de votre REER, vous devrez payer de l'impôt sur ce retrait.
Il y a quelques occasions où vous pouvez retirer de l'argent de votre REER sans payer d'impôt. 1. Le Régime d'épargne-logement, où vous pouvez retirer jusqu'à 35 000 $ pour verser un acompte sur votre première maison. Cet argent est totalement gratuit, ce qui signifie que vous n'avez pas payé d'impôt sur cet argent lorsqu'il a été versé dans le compte et que vous ne payerez pas d'impôt lorsque vous le retirerez du compte. Vous devez rembourser le montant sur 15 ans, en commençant la deuxième année à partir du moment où vous avez retiré les fonds. Par exemple, si vous avez retiré la totalité des 35 000 $, vous devez verser chaque année au moins 2333 $ et désigner cette somme comme remboursement au régime d'accession à la propriété. Si vous ne le faites pas, vous devrez inclure ces 2333 $ dans votre revenu imposable de l'année. 2. Régime d'éducation permanente. Ce régime vous permet de retirer 10 000 $ de votre REER au cours d'une année civile, sans payer d'impôt. Dans ce cas, vous disposez de 10 années pour rembourser le solde complet. Par exemple, 10 000 $, sur 10 ans, c'est 1000 $ par année. Les règles de remboursement sont les mêmes que pour le Régime d'accession à la propriété.
Le compte d'épargne libre d'impôt, ou CELI, est un plan d'épargne général. Vous pouvez toujours utiliser un CELI pour épargner en vue de la retraite ou pour épargner en vue d'un événement à plus court terme, comme un mariage. La principale différence réside dans le fait que le revenu que vous placez dans un compte d'épargne libre d'impôt (également appelé cotisation) n'est pas déductible d'impôt, ce qui signifie que si vous gagnez 3000 $ par mois et que vous placez 200 $ par mois dans votre CELI, vous devrez payer de l'impôt sur la totalité des 3000 $. Mais cette cotisation de 200 $ au CELI obtiendra de l'intérêt et cet intérêt accumulé ne sera pas assujetti à l'impôt. C'est là que réside l'avantage par rapport à un compte d'épargne ordinaire.
Si vous essayez de décider si vous devez investir dans un REER ou un CELI, vous devez vous demander dans combien de temps vous aurez besoin de l'argent. Si vous épargnez pour quelque chose à court terme, comme des vacances ou un véhicule, par exemple, le CELI est le meilleur choix. Mais si vous planifiez à plus long terme et que vous ne voulez pas vraiment toucher à cet argent de sitôt, ou si vous pouvez bénéficier de l'allégement fiscal, alors le REER sera le meilleur choix.
Les REER et les CELI ne sont pas les seuls outils d'épargne ou de placement à votre disposition, et ils ne sont pas nécessairement les meilleurs pour votre situation. Le présent article vise à donner un aperçu général d'une question fréquemment posée, à savoir : quelle est la différence entre un REER et un CELI? Pour des questions plus approfondies, vous pouvez prendre rendez-vous avec notre coach financier.
KOHO n'offre pas actuellement de CELI ou de REER. Mais nous avons d'autres options d'épargne. Depuis votre application KOHO, vous pouvez accéder au Coffre-fort qui verrouille l'argent dans l'épargne. En outre, si vous vérifiez dans vos outils, il y a une section « Objectifs », où vous pouvez définir le nom de l'objectif et le montant. Vous pouvez également vous inscrire pour gagner 1,2 % d’intérêt, ce qui est supérieur à un compte bancaire habituel. Nous proposons également des fonctionnalités comme les Montants arrondis et les remises en argent pour vous aider à épargner encore plus.